33 659
450
17 сентября 2019 в 17:03
Автор: Станислав Иванейко. Фото: Влад Борисевич

«Это начало новой эпохи». Директор LWO о QR-платежах и больших комиссиях Visa/Mastercard

В Беларуси начал работать финансовый сервис «О!плати». Если вкратце, то это все сразу: мессенджер с переводом денег между пользователями без комиссии, электронная визитка, портмоне со всеми скидочными картами, а также платежное средство — но через QR-код, а не по NFC. Создатели проекта считают, что «О!плати» подвинет и наличные деньги, и популярные платежные системы. Откуда такая уверенность — мы узнали у директора компании LWO (разработчик приложения) и члена Совета по развитию цифровой экономики Олега Кондратенко.

Идея сервиса и при чем здесь WeChat

— Сейчас в любом банковском приложении есть ЕРИП и переводы с карты на карту. В чем уникальность «О!плати»? 

— У нас не просто платежный сервис. Мы считаем, что это начало новой эпохи, эры. Мы говорили о цифровизации очень долго, а сейчас это первое приложение, которое реально даже в своей основе имеет подходы к цифровизации. Назовите хоть одно приложение белорусского банка, где можете создать цифровую визитку и обменяться контактами? Этого нигде нет. Идем дальше: электронный кошелек, электронные деньги, электронные билеты, чеки. Кто это может сделать?

— Возможно, будь это так необходимо, подобный функционал уже давно появился бы?

— Либо это просто очень сложно сделать.

— А оно сложно? 

— Попробуйте. Мы шли к этому более двенадцати лет, создавали большие системы: архив страны, закрытых и открытых документов, архив Национального центра электронных услуг, системы документооборота земельного кадастра — и ничего из этого и близко не стоит по трудоемкости рядом с тем, что мы сейчас выпускаем на рынок.

— Что было самым сложным? Согласования, лицензии?

— Сложно сделать все вместе. Это как машина — она едет не потому, что есть двигатель, колеса и подвеска. А потому что это завершенный механизм, который двигается и доставляет вам удовольствие. «О!плати» — система, которая позволяет вам удобно делать то, что вы делаете постоянно. Приложение близкое, живое, удобное. Все, что сейчас есть в бумажном виде, должно перейти в электронный вид.

— Выходит, белорусы изобрели WeChat?

— Мы не изобрели. WeChat был прототипом. Можно долго расписывать, что такое «О!плати», а можно просто сказать: «Это что-то подобное WeChat», — и человек сразу понимает, о чем речь. Но мы изменили и улучшили многие вещи. Все-таки WeChat уже восемь лет, движок устарел.

— Вам не кажется, что популярность WeChat связана только с отсутствием альтернативы? В Китае почти не работают другие мессенджеры, с платежными системами тоже беда.

— С интернетом в Китае все в полном порядке. Политика безопасности, которой руководствуется страна, это просто политика. А с интернетом и сервисами проблем нет. С нашей точки зрения, и у нас платежные системы должны были не так легко заходить. С каждой транзакции американские платежные системы получают деньги. 32 сотых цента за каждое прикосновение карты к терминалу. Итог — $50—60 миллионов в год уходят из Беларуси.

— Если это удобно, почему нет?

— А зачем, если мы можем делать это сами?

— И тогда появилась «Белкарт»…

— Она, к сожалению, не выполнила то, что должна была, с нашей точки зрения. WeChat показал, как можно обходиться без МПС. Вот есть «Узкард» — именно ей должен был стать «Белкарт».

В Узбекистане под 20 миллионов карт, и 95% транзакций внутри страны проходят по этому механизму, деньги не уходят за рубеж. А у нас 95% транзакций от белорусов к белорусским резидентам идут по международным системам — и деньги уходят в другие страны. Зачем так?

О безналичных платежах и процентах

— Проще использовать одну карту для всех сценариев, чем для каждого — заводить отдельную. Поэтому же смартфоны победили mp3-плееры — одно универсальное устройство лучше нескольких менее практичных.

— Супер. А почему визитку не делаете с радиоантенной? С чипом для безопасности? Ведь классно же — защищенная визитка. Потому что это дорого, не нужно и неэффективно. А мы используем достаточные и необходимые средства. Спасибо международным платежным системам — они научили нас работать 7/24. Мы двенадцать лет строили системы для них и считаем, что это здорово. В Беларуси процент безналичных платежей — более 50%. А с нашей системой будет 55%. Это хорошо для страны?

— Наверное, да.

— Почему «наверное»? Больше безнала — больше налогов, более обеленная экономика. Представьте, что это будет и удобно, и легко. Основная задача любого решения — сделать удобнее пользователям. Иначе оно просто не выживет. Дело не только в деньгах, а в удобстве, функционале, широте, охвате. Мы предлагаем все. Лет пятнадцать назад для оплаты «коммуналки» нужно было отстоять огромную очередь. С появлением ЕРИП стало легче, и начали расти сервисы удаленных каналов. Люди получили возможность взять и оплатить все в одном месте. Вот как появился ЕРИП — так сейчас появился «О!плати».

— Удобство сервиса понятно для продавца — нет процента за эквайринг. А что заставит покупателя использовать «О!плати» вместо привычного ему способа оплаты?

— А что вас заставит?

— Да вот пока что ничего — обычно карту использую.

— Помните притчу про слона и трех слепых? Их подвели к слону и одному дали потрогать бивень, другому хобот, и так далее. В итоге каждый что-то свое представил. То же самое с «О!плати»: пока не попробуешь, не поймешь весь функционал. Это не просто средство платежа.

Вот представьте: идете с друзьями в заведение, хорошо посидели, надо рассчитываться. Что обычно делают люди? Скидываются наличкой. И начинается: как все поделить, кто чаевые оставляет, кому-то надо разменять деньги, за кого-то заложить. А здесь — один групповой кошелек, на который все скидываются равными долями. И видно, кто сколько заплатил. Другой момент: забыли дисконтную карту и пришли в магазин. Да даже эти 3—5% как-то колют — зачем переплачивать, когда сэкономить можно? А кассир все равно требует. Но теперь же карта у вас в электронном виде — телефон вряд ли забудете взять с собой. То же самое с билетами кинотеатра: и не нужно лезть в почту, билет сразу появился в «О!плати». Плюс билет на поезд, с проверкой безопасности.

Так вот, не нужно никого заставлять использовать «О!плати». Если человеку удобно — он сам выберет этот сервис. Вам нужно такое же удобство, как при использовании карты? Мы как раз это и сделали. И еще такая же безопасность — она как минимум не хуже той, что используется в МПС.

— С каким ретейлом работаете? Где уже можно использовать «О!плати»?

— Порядка десяти компаний договор уже заключили, порядка ста — заключают договор с банком. Цель у нас очень простая — вся страна. Везде, где используете карты и где платите наличными, вы сможете использовать «О!плати». Людям нужен удобный и качественный инструмент. Мы его дали. Осталось лишь попробовать новинку.

— При регистрации нужно указывать идентификационный номер паспорта. Как-то не хочется передавать его сторонней компании…

— Вы передаете его не нам, а «туда»: с вашего телефона по защищенному каналу данные переходят в государственный источник. И уже оттуда подтягиваются данные, которые вы раньше предоставляли: ФИО, например. Вы смотрите свои же данные, которые отдали цифровому государству. Мы просто создаем безопасное соединение для обмена информацией.

— Планируете вводить блокчейн?

— Нет, блокчейн мы не используем. Скажем так, блокчейн нужен там, где он нужен. А здесь такой необходимости нет. Возможно, в дальнейшем будем использовать смарт-контракты. Блокчейн — технология, которая шифрует последующую операцию результатом хэша предыдущей операции. Хорошо, вопросов нет. Блокчейн — то, что не имеет администратора и регулятора системы. Блокчейн — то, что распределено на десятки тысяч компьютеров. Не знаю ни одного банка, который хотел бы, чтобы его финансовая система была распределена на неизвестном и неограниченном количестве компьютеров без доступа к ним. Мы же используем вещи, которые гарантируют получение результата.

— Ограничения по суммам переводов между пользователями есть?

— Лимит устанавливает банк. Сейчас принцип аналогичен бесконтактным картам: суммы до 25 рублей списываются без ввода PIN-кода. Все под контролем законодательства.

— В Беларусь уже скоро придет Apple Pay и Android Pay. Что можете противопоставить им?

— Там электронный билет хранить можно? Электронную визитку давать можно? Чек, билет? В большинстве случаев мы работаем с эффективным инструментом. Вы же не раздаете визитки с EMV-чипами? Зачастую люди не видят, насколько дорог инструмент, которым пользуемся.

— Вопрос в необходимости. Есть, например, Apple Wallet.

— А это разные приложения. И чека все равно нет. Просто, общаясь с человеком, можете перевести ему деньги? Нет, нужно вводить данные карты, сразу вспоминаешь, какой процент забирает себе банк. В нашем приложении это делается за пару кликов. «О!плати» — экосистема, она позволяет получить сервис. А сервис — это выполнение ваших потребностей более быстро, удобно и легко.

— Партнером сервиса выступает «Белинвестбанк». Почему именно этот банк? Другие будут?

— Для того чтобы стартовать с проектом определенного уровня, ты должен быть готов сам, а еще — готов твой партнер. Возьмешь слишком маленького — ему будет тяжело, не потянет. Слишком большой — он, как правило, очень неповоротливый и недостаточно инновационный. Поэтому мы обратились к «Белинвестбанку» — банк не просто готов, а реально готов.

— На чем сервис будет зарабатывать?

— Нам будут платить юридические лица, только не такие большие проценты, как у международных систем. Наши расценки в разы ниже. Бизнес платит существенные суммы — иногда миллионы в год. Мы предлагаем уменьшить эти затраты: например, первые полгода вообще бесплатные. Если бизнес экономит деньги и ему это интересно, то он начинает привлекать больше людей.

Каждый интернет-магазин платит за эквайринг, терминалы и их обслуживание. Разве это бесплатно? Каждая копейка, которая сейчас идет зарубежным платежным системам, ложится на плечи наших граждан.

Мы обострим конкуренцию. Кто-то положит сэкономленные деньги в карман, кто-то вложит в развитие. Да, это вряд ли снизит цену товаров. Но люди, сэкономившие миллионы, начнут думать: «Так, я знаю, что экономлю по сто тысяч долларов в месяц». Человек начинает что делать? Привлекать посетителей, то есть давать что-то нужное. Значит, мы, как потребители, получим это по более привлекательным ценам.

Когда ждать массового внедрения QR-кодов

— У торговых сетей есть терминалы, которые считывают QR-код?

— Массовое внедрение — вопрос пары месяцев. Они либо уже работают, либо готовятся вводить. Мы общались с сетями: они уже готовы.

— Когда «О!плати» станет массовым инструментом платежа?

— Все крупнейшие сети в работе. Мы встретились с производителями более 95% всех кассовых решений страны. Идет массивная работа, чтобы везде вы могли использовать «О!плати». Более того, многие вещи мы делаем именно для удобства, а не просто бизнеса. К примеру, в автобусе на оплате проезда особо не заработаешь. Представьте, сколько денег потеряют автопарки, если люди массово будут прикладывать международные платежные карточки — за каждую транзакцию процент с комиссии. Зачем отдавать эти деньги? Наше решение позволяет обеспечить все с минимальными затратами.

Мы хотим, чтобы граждане видели: страна реально идет в цифровую эру. Все говорят: мол, цифровизация — что это вообще такое? Да вот же она, шаги уже начались.

— Глобальная задумка — подвинуть Visa и Mastercard?

— Глобальная идея — подвинуть карты МПС и наличные.

Читайте также:

Белорусы из Cashew обещают перевернуть банковский сектор. Узнали, каким образом

Android, экран 6.39" AMOLED (1080x2340), Qualcomm Snapdragon 855, ОЗУ 6 ГБ, флэш-память 128 ГБ, камера 48 Мп, аккумулятор 4000 мАч, 2 SIM
Android, экран 6.4" AMOLED (1080x2340), Exynos 9610, ОЗУ 4 ГБ, флэш-память 64 ГБ, карты памяти, камера 25 Мп, аккумулятор 4000 мАч, 2 SIM

Библиотека Onliner: лучшие материалы и циклы статей

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by

Автор: Станислав Иванейко. Фото: Влад Борисевич