— Итак, ты приходишь в магазин. Открываешь банковское приложение и видишь: твой банк договорился именно с этой торговой точкой о беспроцентной рассрочке на покупки. Или тебе как клиенту банка прямо сейчас дарят скидку 20% на все товары.

Если мы видим предложение о скидке по телевидению, в интернете или метро, то зачастую воспринимаем его как информационный шум. Здесь же мы получаем персональные предложения в точке формирования спроса, то есть когда покупатель уже находится в магазине.

Помощник для покупателя

— Перед выходом за покупками я не смогу узнать, какие предложат акции и скидки?

— Нет. Это можно сделать, если откроешь сайт магазина, например. А Cashew позволяет банку сделать персонализированное предложение, когда клиент находится в самом магазине. Пришли в «Буслик», открыли банковское приложение и видите: вам прямо сейчас готовы сделать хорошую скидку. Дальше все просто: выбираете товары, а для оплаты используете банковское приложение. Здесь вариантов несколько: либо NFC, либо QR-код — мы добавили оба способа, потому что их популярность сильно зависит от региона.

QR-код очень распространен в Азии за счет дешевизны: он не требует никакого оборудования, его можно создавать на любом устройстве. А NFC более популярен в западных странах: там активно применяются сервисы оплаты Apple Pay и Google Pay, и для людей это уже привычно.

В банковском приложении у покупателя формируется чек со всеми реквизитами и рекомендацией от банка — каким методом выгоднее заплатить. Например, обычным дебетовым счетом или в рассрочку. А если не хватает денег — можно запросить быстрый кредит. Банк всегда находится рядом и готов помочь.

Подчеркну: Cashew — это не отдельное приложение, оно встроено прямо в мобильные приложения банков. Также Cashew подтягивает все твои действующие скидки как клиента магазина.

— Наиболее выгодный способ оплаты для покупателя, банка или мерчанта?

— Исключительно для покупателя.

— Как он может в этом убедиться? По-моему, в СНГ издавна есть недоверие к банкам, особенно у старшего поколения.

— В Беларуси банков много — наверное, даже больше, чем нужно рынку. И при большой конкуренции выживут только те, кто предложит более дешевый и удобный сервис для клиентов.

— Человек приходит в большой торговый центр. Как приложение поймет, в каком именно бутике находится клиент?

— Мы используем технологию IoT, которая позволяет с точностью до пяти метров определять место нахождения клиента. Я давно уже хотел сделать проект с данной технологией, но сейчас она становится наиболее актуальной.

Почему блокчейн (пока) не нравится крупному бизнесу

— Вы уже работали над одним финтех-стартапом — CopPay. Новый Cashew тоже про финтех. Решили закрепиться в этой нише или так вышло случайно?

— CopPay продолжает работать в Европе, но проект не получил массового распространения из-за небольшого количества людей, которые хотят платить криптовалютой [сервис упрощает прием платежей в криптовалюте. — Прим. Onliner]. Также негативно повлияла большая волатильность цены криптовалют и резкий спад в начале 2018 года.

Я остаюсь приверженцем децентрализации и блокчейна, но сейчас рынок не готов к этой технологии. Еще два-три года — и мы увидим блокчейн под капотом многих IT-продуктов.

— Почему рынок не готов?

— Технология пока очень дорогая в реализации и неэффективная, поэтому большой бизнес не хочет применять блокчейн. Допустим, нужно выбрать технологию для проекта: блокчейн или серверное решение. В бизнесе ведь все очень просто: если решение дешевое и надежное — подходит, если дорогое и есть риски — лучше подождать. Пока что привлеченные через ICO инвестиции в эту сферу нужны для тестирования гипотез, что и происходит.

Кстати, в первоначальной концепции Cashew использовалась блокчейн-технология, но мы от нее временно отказались.

Комиссия с 2,5% упадет до 0,5%

— Польза Cashew для клиента понятна. А как сервис поможет мерчанту? 

— Прием пластиковых карт очень дорогой для мерчанта. В Беларуси стоимость эквайринга доходит до 2,5% от суммы платежа, в некоторых странах процент еще выше.

В платеже по карте задействовано очень много игроков: банк-эмитент (который выпустил карту), международная платежная система (Visa, MasterCard и так далее), банк-эквайер (который принимает платеж). Если оплачиваете через Google Pay или Apple Pay, то появляется еще одна прослойка. Также иногда есть не только банк-эквайер, но и эквайринговая компания. То есть набирается пять-шесть посредников, и каждый берет комиссию. Отсюда и получаются 2—2,5%.

В Евросоюзе и Великобритании национальные банки борются с этими комиссиями — они сбили маржу банков до 1—1,5%, но ниже все равно не получается. Сервис Cashew решает эту проблему.

— Правильно понимаю, что вы сокращаете число участников транзакции до трех — Cashew и два банка (эмитент и эквайер)?

— Нет. В нашей концепции есть только один участник — банк клиента. Платеж идет с расчетного счета клиента на расчетный счет мерчанта. Комиссия для мерчанта лишь одна — за платеж из банка клиента, и она составляет 0,5%. Это в итоге приводит к экономии на комиссии для мерчанта в два-три раза, а зачисление денег происходит более быстро. Cashew — прорывное решение для национальных валют.

Международные платежные системы — излишняя и дорогая инфраструктура для платежей в национальной валюте внутри страны, которая в дополнение имеет и политические риски. Вспомните, например, как из-за санкций страну отключали от платежных сервисов Visa и MasterCard.

Технологии идут вперед, национальные банки могут самостоятельно обеспечить платежи по счетам в розничном бизнесе. Внедрение сервиса Cashew приведет к увеличению доли безналичных платежей в экономике. К тому же это поможет международным платежным системам исключить комиссии, которые составляют миллионы долларов в год.

— То есть Cashew остается незаметным для клиента? 

— Да. Это платформа, которая, не являясь отдельным приложением, помогает банкам предложить клиентам дополнительные удобные сервисы.

— Вы общаетесь с белорусскими и европейскими банками. Как они отличаются в плане гибкости, готовности внедрять что-то новое?

— С белорусскими банками работать оказалось проще. Поскольку наш банковский сектор достаточно новый, он более гибкий и готов к внедрению современных решений. Западные банки максимально консервативны, и во многом их доходность сдерживает изменения.

Но более всего удивляет развитие финтех-компаний на азиатском рынке. Там создается новая инфраструктура, основанная на мобильном банкинге. Она позволяет миллиардам людей получать доступ к глобальным финансовым услугам.

В акселератор Barclays попал только один стартап белорусов

— Чем так крут Barclays Accelerator powered by TechStars, в который вы попали?

— Он очень крут! Это отдельная тема для беседы. Да, мы единственные белорусы, которые оказались в этой программе. Это скачок от локального стартапа, который планирует запуститься в Беларуси [Cashew уже договорился о партнерстве с одним крупным банком, который пока не называется. — Прим. Onliner], до глобального рынка.

Всем известно, что 9 из 10 стартапов умирают в первые годы. Один из показателей эффективности акселератора TechStars — выживаемость: 85% компаний, прошедших акселерацию, привлекают инвестиции или совершают экзит.

— За счет чего так увеличиваются шансы выжить?

— Это возможность протестировать гипотезу проекта и получить подтверждение необходимости твоего продукта на мировом рынке. Также мы получили доступ к глобальному сообществу, состоящему из крупных компаний, инвесторов и других успешных стартапов. Например, недавно мы встретились с CTO [техническим директором. — Прим. Onliner] Barclays, обсудили с ним наш проект и перспективы его развития. Эта история выглядела бы фантастично, если бы мы оставались белорусским стартапом.

Банковское лобби против стартапов

— Вы собираетесь выходить на Европу, СНГ и Азию, но ничего не говорите про США. Почему?

— Статистика за прошлый год: британские банки потеряли 17% клиентов, банки стран Евросоюза — почти 8%. Это произошло в результате принятия директивы PSD2 [направлена на развитие электронных платежей. — Прим. Onliner]. А американские банки потеряли только около 3% клиентов. В Штатах очень большое лобби крупных банков, и они не ощущают проблем, с которыми столкнулась Великобритания, где создали идеальные условия для финтех-стартапов. Американские банки пока блокируют изменения в законодательстве и защищают свои интересы. Но это временное явление.

— Стартапы переманивают к себе банковских клиентов. Почему так происходит?

— В Великобритании существует более 500 финтех-стартапов. Monzo, Revolut, Funding Circle — это только некоторые из них. Крупные банки не успевают изменяться с такой же скоростью и теряют долю рынка. Для английских банков это реальная проблема. Выигрывают здесь клиенты, но банкам приходится тяжело.

Вот представьте: открыть счет в Revolut и получить карту — это несколько часов, максимум день. В обычном банке надо записаться на собеседование за две недели. Поэтому банкам необходимо внедрять инновации, чтобы оставаться конкурентными. И наше решение способно им в этом помочь.

— Когда запуск?

— Тестовый запуск планируем уже в июле. Беларусь будет первой страной, где появится сервис Cashew.

Читайте также:

• Представитель EPAM рассказал о самом таинственном проекте компании — автономной медицинской лаборатории
• И так бывает. В 35 лет ушел из IT, отказавшись от высокой зарплаты

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Читайте нас в Дзене

Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by