От картонной карты для АЗС до бесконтактных платежей смартфоном

Прообразом современных банковских карточек можно считать картонные карты, которые начали распространяться в 1920-х годах в США в сфере торговли топливом. Очевидно, что ни о какой интеграции подобных карт с единой банковской системой (таких в нынешнем понимании тогда еще не существовало) речи не шло, но с их помощью работники местных АЗС уже могли идентифицировать клиентов и, что важнее, обозначить сам факт их платежеспособности.

Появившиеся примерно в 50-х годах прошлого века пластиковые карточки (выпускаемые настоящими банками) представляли собой ощутимо более продвинутый платежный инструмент, главной задачей которого было не только предоставление информации о счете клиента, но и обеспечение максимального быстрого взаимодействия с банком для проведения транзакции.

Первый в мире банкомат (АТМ, Automated teller machine), по информации Reuters, установили уже в 1967 году в северной части Лондона. На его создание шотландца Джона Шепарда-Баррона, если довериться легенде, натолкнула увиденная им работа автомата по продаже шоколада. Правда, этот первый АТМ не мог проверить, сколько денег находится у клиента в конкретном банке, так что сумма снимаемых наличных ограничивалась десятью фунтами (приличная сумма на то время).

Но, несмотря на ограничения по сумме, сами банкоматы стали прорывом. Ведь до появления АТМ при желании снять деньги для поездки на озеро на выходные клиенту банка нужно было озаботиться снятием суммы с банковского счета в пятницу, причем придя в отделение лично и заполнив кипу бумаг. Не успели — ждите до открытия отделения в понедельник утром. Банкоматы решили эту проблему, предоставив доступ к деньгам 24 часа в сутки.

Дальше мир постепенно начал приходить к тому, что мы имеем сегодня: относительно массовое внедрение АТМ (в тысячах штук) пришлось на середину 70-х годов (в США), еще через десять лет банкоматы перестали являться чем-то невиданным и в остальных странах. А еще научились не только выдавать наличные, но и принимать их, пополняя счет клиента. Безопасность пластиковых карт (от несанкционированного доступа к банковским счетам) постоянно повышалась — они прошли большой путь от введения четырехзначных PIN-кодов и до перевода с магнитной ленты на более защищенные чипы. С распространением международных платежных систем транзакции (с автоматической конвертацией валюты) оказались доступны в нескольких регионах. А появление интернет-банкинга в 1990-х годах в принципе сложно переоценить.

Наконец, терминалы для оплаты сегодня частенько не требуют и самой банковской карты — сервисы мобильных бесконтактных платежей (по типу Apple Pay и аналогов) превращают смартфоны, смарт-часы, фитнес-браслеты и другие гаджеты с NFC-чипами в средство платежа (через токенизацию — не вдаваясь в технические подробности, это еще сильнее повышает безопасность транзакции) и если пока не превалируют в общей массе, то имеют на это все шансы.

Переход к «банку на удаленке», или Почему физических отделений скоро не останется

Что будет дальше? Вероятно, необходимость в физических, настоящих отделениях банков продолжит снижаться. Откуда такая уверенность? Из статистических данных. Например, издание Insider Intelligence, ссылаясь на проведенное ими исследование, сообщает: сегодня мобильным интернет-банкингом пользуется порядка 89% респондентов. Среди миллениалов (пользователей, родившихся с начала 1980-х по конец 1990-х годов — клиентов, чья молодость пришлась на технологическую революцию) этот показатель еще выше — около 97%. И тенденции на снижение явно не наблюдается — идея о доступности большинства услуг в режиме 24/7 из любой точки мира слишком притягательна.

Тем более что уже сегодня банковские приложения для смартфонов перестают быть дополнениями к физическим отделениям, предоставляя все больше сервисов — от открытия депозита и перевыпуска карты до оформления кредитов, страховок или даже билетов на самолет по партнерской программе. Речь про экосистемы — стремление банков приблизить едва ли не к 100% покрытие «ежедневных существующих и потенциальных нужд клиента» в едином приложении, начиная от приобретения машины и/или жилья и заканчивая услугами в сфере образования, медицины и туризма.

С учетом всего этого пользователи просто не видят особого смысла в походе в отделения банка. Почти все уже сегодня действительно можно сделать онлайн.

Можно ли целиком отказаться от отделений на данном этапе? Примеры полностью онлайн-банков без физических отделений в мире — есть (например, в России и Великобритании). Но с некоторыми ограничениями сталкиваться все же приходится. Во всяком случае, на начальных этапах — скажем, когда человек еще только хочет стать клиентом банка. Сейчас подобное может решаться через выездных представителей — специалистов, которые сами прибывают в назначенное место и время для сверки документов клиента (анкета заполняется им в онлайн-форме заранее) и выдачи пластиковой карты (еще одна вариация — отправка почтой и/или курьерской службой).

Но и этот момент, вероятно, вскоре решится — проблема лежит скорее в юридической плоскости. Ведь опознать юзера по его биометрическим данным сегодня, с учетом наличия дактилоскопических сенсоров (сканер отпечатков пальцев, лица или сетчатки) в смартфонах и остальной смарт-технике, не проблема. В будущем эти технологии станут все совершеннее и, что еще важнее, дешевле — как для бизнеса, так и для покупателей. Кроме того, усовершенствуется правовая база. А значит, практически у каждого в руках будет необходимый для биометрической идентификации инструмент.

Наличка постепенно уйдет в прошлое?

Скорее да, чем нет. К этому подводят ускоряющиеся темпы отказа от наличных. В Беларуси, судя по данным Национального банка, доля безналичных операций с карточками в общем объеме операций (с использованием этого инструмента) на 1 января 2022 года составила 92,3% по количеству и 64,2% по сумме операций. В других регионах (например, некоторых странах Африки или странах Азии) переход на технологии безналичной оплаты связан с безопасностью: массовое использование наличных может «вызывать опасения» (речь про банальные кражи) или в принципе может быть невозможным при текущей инфраструктуре.

В общем, в будущем с подобными вводными банк как хранилище денег и место, где цифровые банкноты можно поменять на аналоговые, явно перестанет существовать. А с учетом перехода к концепции «банка на удаленке» (большинство операций совершается в приложении на телефоне) процесс ускоряется органически.

Но несмотря на то, что к безналичным транзакциям с точки зрения «классической» безопасности вопросов меньше (чем ниже процент циркуляции в стране наличных денег, тем меньше ограблений), проблемы есть. И многие связаны с кибербезопасностью — в сети довольно часто появляются материалы, как злоумышленники выманивают деньги у доверчивых пользователей через фишинговые (поддельные) сайты и/или с помощью других приемов.

Как с этим бороться? Во-первых, учить клиентов не доверять людям, выдающим себя за «работника прецессионного центра» или «менеджера отдела безопасности нацбанка» (положите трубку и перезвоните в банк самостоятельно, если сомневаетесь в личности обращающегося к вам специалиста). А во-вторых, использовать для подтверждения транзакций не цифры из PIN-кода (его также можно подсмотреть или выкрасть), а вашу биометрию — тот же отпечаток пальца.

За блокчейном будущее?

Если на страже транзакций со стороны пользователя становится та же биометрическая защита, то со стороны банка — блокчейн. Технология, на основе которой работают криптовалюты, ближе, чем можно себе представить. Ее главное преимущество, которое необходимо банковским структурам, — блокчейн-данные, и их практически невозможно подделать или украсть. Вместе с этим технология позволяет с легкостью проверить надежность всех участников операции. Благодаря этому блокчейн еще называют «технологией обеспечения доверия».

Проще говоря, блокчейн делает множество процессов из банковской индустрии (сами денежные переводы, расчеты при сделках с ценными бумагами, аккредитивы и работу бэк-офисов) безопаснее и надежнее. А еще, по предположению аналитиков Morgan Stanley, технология сокращает затраты банков (причем едва ли не до 50%). Среди самых крупных банков мира самым прогрессивным в плане блокчейна выступает JP Morgan, добавляют в Forbes. Еще в 2017 году банк разработал свой блокчейн Quorum на основе сети Ethereum.

В общем, несмотря на присущую многим игрокам банковский индустрии консервативность, недооценивать имеющиеся преимущества и потенциал технологии — не стоит. Но в РБК пишут: «Повсеместное внедрение блокчейна может привести к ликвидации некоторых участников мировой финансовой системы». Насколько в конечном счете блокчейн превратится в «новый интернет», пока не столь ясно.

Спецпроект подготовлен совместно с закрытым акционерным обществом «Альфа Банк», УНП 101541947.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш 

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by