Бесконтактный ликбез: платить прикосновением и забыть о кошельке

Еще недавно за диковинку воспринимались обычные банкоматы. Теперь белорусы удаленно оплачивают покупки через интернет и даже почти привыкли к валидаторам в общественном транспорте. Onliner.by побеседовал о новых способах оплаты, которые в ближайшее время будут развиваться в Беларуси, с Андреем Алейкиным, возглавляющим направление инновационных платежных технологий Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы.

Вряд ли кто-нибудь не согласится с тем, что лень — двигатель прогресса. Чтобы избавиться от рутинной работы, сделать ее быстрее и с минимальными усилиями, человек на протяжении всей своей истории изобретает себе «помощников», будь то велосипед, автомобиль, микроволновка или электродрель. То же касается, казалось бы, простой сферы расчетов. Лень менять разнокалиберные ракушки на мясо? Получите монеты. Надоело таскать кучку металлических кусочков? Держите банкноты. Устали считать в магазине деньги? Вот банковские карты. Осточертело втыкать карточку в терминал, набирать код и расписываться? Пожалуйте к бесконтактным платежам. В конце концов, зачем вообще таскать с собой лишний кусок пластика, когда в кармане всегда лежит смартфон?

— Бесконтактные платежи предлагают перейти на новый уровень комфорта. Карту не надо вставлять в терминал, даже из кошелька можно не доставать, достаточно поднести ее к считывающему устройству. Это удобно, и люди, которые попробовали такие платежи, привыкают к ним и не хотят отказываться, — отмечает Андрей Алейкин.

Бесконтактная технология хороша для платежей на небольшие суммы, до $20 в эквиваленте, когда не требуется ввод пин-кода. Сумма транзакции не ограничена, но если она превышает $20, код все же надо будет ввести, хотя сам платеж в любом случае осуществляется бесконтактно.

В Беларуси технология Visa payWave начала внедряться два года назад. Сейчас шесть банков выпускают соответствующие карты, еще столько же обслуживают терминалы. Однако точек, где принимают к оплате бесконтактные карты, пока немного. Если судить по информации, размещенной на сайте «Белгазпромбанка», соответствующих объектов в Минске чуть больше 40, причем почти половина из них — салоны сотовой связи. В других городах ситуация еще скромнее.

— Грузинский опыт показывает, что если подойти к вопросу серьезно, технология быстро распространяется. В Грузию, как и в Беларусь, система пришла около двух лет назад, и теперь 25% безналичных платежей осуществляются через payWave. В Австралии — более 50% платежей. Но на это у них ушло четыре года.

Мы рассчитываем, что в Беларуси в течение года-двух накопится критическая масса терминалов, карт и знаний людей о новом способе оплаты, после чего пойдет резкий экспоненциальный рост. Приоритетная задача на данный момент — привлечь большее количество банков, нарастить число терминалов и активизировать использование бесконтактных карт. Кроме того, будем проводить маркетинговые кампании, чтобы познакомить людей с Visa payWave.

По словам Андрея Алейкина, для того чтобы пользователи узнали о возможностях бесконтактных платежей, необходимо сфокусироваться на внедрении технологии в супермаркетах, ресторанах быстрого обслуживания и на заправках. Потом, когда люди распробуют Visa payWave, можно распространять ее в других сферах.

Расплатиться телефоном-карточкой

В Visa не скрывают, что платежи, осуществленные с помощью мобильных девайсов, станут следующим шагом в развитии электронной коммерции. Перестройка уже имеющейся инфраструктуры не понадобится — терминалы для Visa payWave можно использовать и для оплаты покупок с помощью смартфонов, оснащенных чипом NFC. Ожидается, что в Беларуси заплатить телефоном за завтрак в кафе или за бензин можно будет уже через год-другой.

— Стратегия Visa направлена на то, чтобы людям было удобно платить с помощью разных устройств, минимально сосредотачивая усилия и время на самом платеже. Мобильные телефоны в этом очень помогают. Фактически, загрузив в смартфон карточные данные, пользователь превращает девайс в бесконтактную карту.

На первом этапе превращения телефона в карту оплаты данные карточки записывали на SIM-карту. В Беларуси такой проект пытались реализовать совместно с МТС. Однако этот путь оказался сложным и неудобным. Во-первых, для переноса данных на «симку» пользователю надо пройти сложный процесс персонализации, потратив около 40 минут в офисе оператора. Во-вторых, поскольку SIM-карта является собственностью оператора, сотовые компании требовали свою долю с каждой транзакции, совершенной абонентом.

Потом вместо «симки» попытались использовать специальные чипы, встраиваемые в телефоны. Однако в данном случае контроль оказывался у производителей смартфонов, которые, опять же, находятся под сильным влиянием операторов. Пришлось искать другой путь.

Новое решение основывается на возможности загружать данные карточки не в SIM-карту или отдельный телефонный чип, а прямо в приложение, размещенное в памяти смартфона. Реализована эта функция была в Android 4.4. Упрощенно схема взаимодействия выглядит так: из «облачного» хранилища в установленное на телефоне приложение загружаются данные банковской карты, которые при необходимости в зашифрованном виде по беспроводной связи через NFC передаются на платежный терминал и далее в банк. Вся процедура проходит за считанные мгновения.

Вопрос с использованием внутренней памяти смартфона вместо чипа один — безопасность. Поэтому пришлось использовать несколько систем защиты данных, таких как «облачная» эмуляция работы карты, временные ключи шифрования с коротким сроком действия, ограничение вариантов использования такой карты только одним из них (бесконтактные платежи телефоном) и т. д. Даже если злоумышленник перехватит часть данных «по воздуху», ничего с ними сделать он не сможет. Как отметил Андрей Алейкин, громких мошеннических схем с использованием NFC-платежей еще не было.

Visa payWave в белорусском троллейбусе?

Бесконтактная оплата хороша для небольших сумм. Сам собой напрашивается пример с оплатой проезда в общественном транспорте. Можно ли будет в Беларуси заплатить за проезд в троллейбусе, приложив к валидатору телефон или банковскую карточку?

— В Беларуси хорошие условия для внедрения таких решений. Сделан первый шаг — построена система оплаты проезда с помощью транспортных бесконтактных карт. Она проще, чем Visa payWave, но необходимая инфраструктура создана. К тому же в кассах метро и киосках уже можно пополнить транспортные карты с помощью банковских, в том числе посредством payWave. Осталось сделать следующий шаг — обеспечить возможность приема карты payWave прямо на валидаторе.

Мы ведем соответствующие переговоры и будем работать в этом направлении. Те валидаторы, которые есть в столичном транспорте сегодня, нужно лишь модернизировать на программном или аппаратном уровне, в зависимости от модели.

В качестве идеального образца системы оплаты транспорта Андрей Алейкин привел Лондон. Британцы запустили ее прошлой осенью, а до этого несколько лет тестировали. Пассажир прикладывает бесконтактную карту Visa к терминалу для ее регистрации в системе. Во время передвижения на разных видах транспорта стоимость поездок суммируется, и деньги списываются с карт-счета пользователя.

Решение попроще реализовано в Польше. Карту payWave прикладывают к валидатору, а взамен пассажир получает распечатанный билет.

Интернет-покупки одним кликом

В настоящее время Visa обсуждает с белорусскими банками возможность запуска интернет-сервиса Visa Checkout. Пока же он в полном объеме работает только в США, Канаде, Австралии и Новой Зеландии. Возможно, в следующем году появится в Беларуси.

Андрей Алейкин отметил, что до конца процесса оплаты услуги или покупки через интернет обычно доходят лишь 15—25% пользователей. Остальные отказываются, опять-таки из-за лени — людям сложно каждый раз вводить карточные данные и адрес доставки. Особенно если речь идет о небольшом экране смартфона или планшета. Другой причиной отказа является боязнь доверить свои карточные данные малоизвестному сайту.

— Visa Checkout предполагает ввод информации о карт-счете или адресе доставки только один раз — в момент регистрации на сайте сервиса или банка. Данные можно указать даже в процессе первой покупки. В последующем, чтобы оплатить любой товар в системе с поддержкой Visa Checkout, достаточно будет сделать скользящее движение по кнопке оплаты и ввести пароль. При нажатии кнопки можно будет выбрать одну из зарегистрированных карт или адрес доставки. Поскольку данные вводятся на сайте Visa или банка, доверие держателя карты гораздо выше. При таком способе оплаты процесс покупки завершают более 60% пользователей.

У компании Visa серьезные намерения на белорусском рынке. Удастся ли их реализовать, станет ясно в следующие пару лет.

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. vv@onliner.by