Что такое «финтех»?

Простая логика подсказывает, что состоит термин из двух слов: финансы и технологии. С практической точки зрения это означает предоставление финансовых услуг и сервисов с помощью новых технологий. Это могут быть банковские услуги, страхование, инвестирование, торговля акциями и что угодно еще — важно то, что банк в этой цепочке может отсутствовать.

Еще раз подчеркнем: финтех это не новая тенденция.

«На мой взгляд, понятие финтеха несколько искусственное. Финтех — это просто более модное и свежее слово. Оно говорит о следующем: это изменение подхода к разработке финансовых продуктов, изменение подхода с фокусом на продукты, фокусом на клиентов, фокусом на технологичность», — говорит диджитал-директор «Альфа Банка» Алексей Казаков.

К финтеху, как это ни странно, вполне можно отнести интернет (самой собой, при наличии соответствующих сервисов): если вы можете открыть счет или завести платежную карту не выходя из дома, например. Сюда же относятся интернет-платежи — за товары и сервисы в «обход» банка (например, с электронного кошелька). У вас на смартфоне установлено приложение, которое анализирует траты и строит графики, помогает контролировать доходы и расходы? Та же история, что с записями в блокноте или на клочках бумажек в прошлом, но теперь это — финтех. Очень упрощенно, однако позволяет понять, о чем идет речь.

Чем отличается финтех от банков

По мнению Алексея Казакова, одной из особенностей финтеха является сосредоточение на конкретном продукте, а не их широком спектре. Игроки этого рынка более сфокусированы и в части задач по привлечению клиентов. Но в обоих случаях вопрос не в том, что они делают что-то принципиально новое, а в том, как они это делают.

«Классические банки работают по-другому. Они действуют „широким мазками“ по разным продуктам и сегментам, работают с уже существующей базой. Может, потому в некоторых случаях решают задачи менее эффективно, но в то же время масштабнее, чем в финтехе».

Поэтому, вероятно, вопрос конкуренции не стоит. Алексей отмечает, если банк или финансовая компания понимает, что их возможности по привлечению новых клиентов могут быть недостаточны, партнерство с финтехом позволит усилить присутствие на рынке. В финтехе, в свою очередь, рост так же ограничен, как и возможности, — все по-честному. «В какой-то момент надо будет выбирать: либо заключать партнерство с банком, либо становиться банком, либо менять продукт, делая его менее „финтеховым“», — добавляет наш собеседник.

Еще одна ключевая особенность финтеха в современном его понимании — возможность получения доступа к финансовым инструментам тем, кому они «не положены». Этот аспект можно условно разделить на уровни: самый простой — кнопка оплаты на сайтах без «подключения» продавца к банку; варианты посложнее — «облачная касса» или многоуровневая система подписок на стриминговый сервис, например. Кто-то идет еще дальше, так появляются мегаструктуры наподобие WeChat. Представьте себе платежную систему PayPal, которая начиналась бы как чат для мобильных устройств.

WeChat, Revolut и другие. Как они начинали и куда пришли

Алексей упоминает статистику, которая не связана напрямую, но отражает произошедшее с WeChat. По словам эксперта, людям (и бизнесу) свойственно ошибаться, «нет никакой серебряной пули». Продуктовые компании (тот самый финтех) отличаются тем, что они имеют больше возможностей для маневра, они способны быстрее выдвигать и проверять гипотезы. Поэтому более половины стартапов спустя некоторое время работы меняют направление деятельности — оказывается, что путь, с которого начинали, ведет в тупик.

Наш собеседник также указывает и на YouTube, который задумывался как платформа для знакомств, видеочат, а затем внезапно стал крупнейшим в мире видеохостингом, забыв про «корни». Это было давно, ныне тенденции ускорились.

«Это ключевое отличие современных от „классических“ компаний: они внедряют новые инструменты, которые позволяют им оказаться более быстрыми и гибкими. За счет этого они побеждают. Это не значит, что больше знают, просто больше тестируют».

Представьте себе платежную систему PayPal, которая начиналась бы как чат для мобильных устройств

WeChat из примера начинал как обычный мессенджер для десктопов — эдакий аналог ICQ, затем компания-владелец вошла в эпоху смартфонов, быстро адаптируясь под новые реалии. К делу подключилось правительство Китая, которое увидело огромный потенциал в электронной коммерции: зачем что-то делать с нуля, если можно инвестировать в существующее (как технологии, так и огромную пользовательскую базу)? Поэтому с 2013 года платформа начала превращение в финансовый комбайн, позволив проводить практически любые финансовые операции, от покупок до P2P-переводов. При этом WeChat так и не стала банком — незачем, при этом сохранив «старые» функции социальной сети.

Конечно, есть и те, кто с самого начала ориентировался на финтех: то есть был продуктовой компанией с конкретным решением под задачи из бизнес-плана. Алексей приводит в пример проект Revolut, который стартовал в 2015 году. Основным продуктом тогда стала мультивалютная платежная карта с возможностью при необходимости конвертировать средства. Спустя несколько лет идею подхватили другие — конкурировать стало сложнее. Но вновь включился алгоритм, который в нашей беседе несколько раз упоминал Алексей Казаков: продуктовая компания может быстро меняться: например, выйти на новые рынки, где «такого нет», расширить спектр услуг.

Но даже в таком формате британский стартап все же решил получить банковскую лицензию — так как уперся в потолок возможностей.

---

Согласно отчету Ernst & Young FinTech Adoption Index, по состоянию на 2015 год (тогда рейтинг начали публиковать) проникновение финтеха на мировой арене составляло около 16% (это доля компаний, использующих финансовые продукты «новой волны»), в 2017-м — 33%, а в 2019-м — уже 64%. Интересный момент: 96% от общего числа потребителей в мире знают о «финтех-альтернативах» банковским сервисам — тех, например, с помощью которых можно совершать платежи или переводить деньги. Просто пользователи не знают, что это называется «финтех».

Технологии являются лишь инструментом для решения задач

Для эффективной работы компании необходимо привлекать либо много клиентов — расширять «воронку», либо снижать затраты. На всех этапах и нужен современный инструментарий. Простой пример — скоринг клиента, его верификация, оценка рисков на базе не только анкеты, но сбора и обработки всей доступной информации в автоматическом режиме, о чем мы рассказывали ранее. То есть быстрая обработка данных большого количества клиентов, и это касается всех сфер, не только финансов.

С понятием финтех часто ассоциируют большие данные, нейронные сети и другие проявления современных технологий с их блокчейнами и смарт-контрактами. На деле они доступны всем. Анализ дорожного трафика, пассажиропотока на общественном транспорте, заболеваемости в отдельных регионах и распространения вирусов, поведенческих данных покупателей и так далее до бесконечности — все это можно получать из бигдаты, создавать шаблоны и модели прогнозирования, задействуя нейронные сети, машинное обучение и электронные подписи, подтверждающие аутентичность данных. Более того, и десятилетиями ранее вся эта информация была доступна и анализировалась, просто медленнее.

«Ключевой геймченджер, ключевое преимущество, это не конкретные технологии — они являются лишь инструментом для решения задач (и доступны всем). Ключевая задача любой продуктовой компании сегодня — это изучение и знание о клиентах, ну и маркетинг как способ воздействовать на целевую аудиторию. Например, сперва надо убедить потенциальных пользователей в наличии проблемы, сформулировать ее для них. Потом надо создать готовность принять новое решение, помочь пользователям узнать о бренде и его продукте. Дальше нужно конвертировать эту осведомленность в использование данного продукта компании через наиболее эффективные каналы: продуктовые компании живут за счет количества пользователей, клиентов», — поясняет Алексей.

«Я так классно вожу, что у меня страховка уменьшается»». Про Insurtech

Куда более комплексный подход отражает относительно новая услуга, которая пока не получила повсеместного распространения, но имеет все шансы на успех — Insurtech. Звучит грозно, однако концепция очень интересная, к тому же отражает эволюцию финтеха. И в очередной раз подтверждает: это все было доступно и раньше, просто не было достаточно эффективных инструментов.

В данном случае речь идет об автостраховании. Согласно общепринятой практике, на размер платежей может влиять стаж водителя, объем двигателя и возраст машины, а также другие стандартные для всех параметры. Insurtech подразумевает установку телематического оборудования, сбор данных с датчиков (как быстро ездит «пилот», какой у него стиль вождения, нарушает ли правила и так далее), затем — построение модели поведения. Потом на основании данных высчитывается шанс наступления страхового случая и, соответственно, размер платежей: ездишь аккуратно и мало — платишь меньше. Водитель резкий, как Джордж Расселл, — платит больше.

«Вот это, мне кажется, очень круто. Компания экономит, лучше оценивая риски по конкретным клиентам, а клиенты, которые водят хорошо, выигрывают. Елейная такая история: я так классно вожу, что у меня страховка уменьшается», — смеется Алексей. По его словам, подобные проекты уже реализуются в ряде стран, в том числе Германии и Швеции.

С одной стороны, Insurtech — все тот же анализ данных, финансовые отношения и узкая специализация, с другой — появление нового слоя в виде оборудования.

Везде блокчейн: PR или он действительно нужен?

Примеров, на самом деле, уйма. Но неожиданно в дело вступают все тот же маркетинг и психология. Так появляется тема блокчейна и смарт-контрактов (подчеркнем, что Алексей не умаляет их преимуществ, а иллюстрирует восприятие нового).

«Если компания скажет, что мы, мол, занимаемся электронной цифровой подписью, ну это печаль, этим занимаются уже 15 лет, наверное. А если компания скажет, что занимается подписью документов или верификацией документов на базе смарт-контрактов и блокчейна, это будет иметь больший пиар-эффект (еще пример: „цифровая мобильная касса“, которая превращается в „облачную“).

Хотя сама по себе технология с подписанием контрактов с использованием блокчейна в части выстраивания процессов верификации — интересная история, которой не было раньше — в отличие от больших данных, которые ранее назывались CRM. А то, что сейчас называется искусственным интеллектом на базе нейронных сетей, я проходил 20 лет назад в университете. Nothing new — просто обертка другая».

Смарт-контракты, добавляет Алексей, все же влияют на процессы, однако сфера применения нишевая и потому распространения не получила — так, пробные камни с госконтрактами, банковскими гарантиями, страхованием и подобным.

---

Что дальше?

Большие данные, нейросети, искусственный интеллект — все это будет применяться и развиваться, очень уж удобный инструментарий для сбора и обработки информации, построения моделей и прогнозов — все это ускоряет бизнес-процессы.

То же касается OpenAPI — экосистемы, которая позволяет интегрировать различные продукты (сервисы) с маркетплейсами, прокладывать «мосты» между банками и финтехами, менять источники (партнеров), проверять гипотезы, драйвить развитие открытого банкинга («опен банкинг» — обмен данными клиента с его разрешения в финансовой сфере).

Блокчейн, считает Алексей, занял свою нишу, причем связана она скорее не с банковской сферой, а с платежными системами. При этом сложно оценить, насколько действительно популярен феномен.

Продолжит развиваться поведенческий цифровой маркетинг, профилирование клиентов до каждого конкретного микросегмента.

А финтех продолжит экспериментировать и проверять новые гипотезы.

Спецпроект подготовлен совместно с закрытым акционерным обществом «Альфа Банк», УНП 101541947.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. dm@onliner.by