Читатель забронировал жилье в Вильнюсе на сервисе Booking, но поездка сорвалась: ребенок заболел. Отменить бронь бесплатно у читателя не получилось, владелец апартаментов не отвечал на звонки и сообщения. К аккаунту сервиса привязана дебетовая карточка «МТБанка». На ней было 2,19 рубля, но списалось 389 рублей и 51 копейка. В «МТБанке» мужчине ответили, что все в рамках правил и нарушений здесь нет.

Мы обратились в пресс-службу «МТБанка» за комментарием и с вопросом, почему в одном случае операция при нехватке денег на счете проходит (допустим, при оплате через терминал в магазине), а в случае с онлайн-сервисами вы можете влететь на какую угодно сумму даже с дебетовой картой. Приводим комментарий в полном виде:

 — 8 января 2020 года в банк было направлено электронное обращение по описанной ситуации. В соответствии с Законом об обращении граждан 16 января 2020 года был дан официальный письменный ответ с разъяснением причин, по которым возникла ситуация списания денежных средств с дебетовой карты при их наличии на счете в недостаточном количестве для проведения транзакции. Привести полный текст официального ответа на портале нет возможности, поскольку банк ограничен требованиями Банковского кодекса (ст. 121 Банковского кодекса) и не может каким-либо образом прокомментировать, опровергнуть или подтвердить информацию в статье, т. к. представленная информация относится к банковской тайне. Отметим, однако, что речь идет именно о недостаточном количестве средств на банковской карточке, а не об их отсутствии (в письме читателя баланс карт-счета был указан как «нулевой», однако там было 2,19 рубля, и формально счет некорректно называть пустым. — Прим. Onliner.).

Разъясним особенности списания денежных средств с банковских платежных карточек на примере классической транзакции при оплате через терминал в магазине и онлайн-бронировании или сервисе подписки. Ключевое различие — наличие авторизационного запроса от банка-эквайера.

В случае, когда речь идет о сервисах онлайн-бронирования, подписок и т. п. и проведении операций с помощью банковской карточки, банк-эквайер имеет право выставлять транзакции без онлайнового авторизационного запроса (т. н. безавторизационный клиринг). Банк-эквайер получает данное право, когда клиент соглашается с условиями договора, публичной оферты и т. п., которое он оставляет на сайте или в приложении (галочка под условиями договора/оферты и т. п.). По операционным правилам международных платежных систем банки-эмитенты обязаны принять подобную транзакцию к обработке и списать выставленную сумму независимо от вида карты и количества денежных средств на карт-счете на момент транзакции. 

В случае же проведения транзакции с помощью банковской карты через терминал онлайн формируется авторизационный запрос от банка-эквайера в банк-эмитент. В этом случае последний обязан проверить статус банковской карточки и наличие денежных средств на счете. Если средств достаточно для проведения транзакции, сумма на счете блокируется и банку-эквайеру направляется ответ о возможности завершения операции. 

Еще раз обращаем внимание, списание денежных средств при проведении операций с использованием банковской платежной карточки осуществляется банком-эквайером по распоряжению объектов торговли/сервиса через международные платежные системы.

Мы сожалеем, что наш уважаемый клиент столкнулся с подобной неприятной ситуацией. Во избежание в дальнейшем описанной ситуации рекомендуем клиентам — держателям карточек следить за наличием денежных средств на банковской(-их) карточке(-ах) и быть очень внимательными при пользовании сервисами подписки, онлайн-бронирования и т. п., учитывать условия договора, публичной оферты.

Эксперт: это мог быть сбой программы

Похоже, ситуация не такая уж нестандартная, какой казалась изначально, и она хорошо знакома банкам/сервисам/платежным системам — в общем, кому угодно, кроме клиентов, для которых внезапный долг становится очень неприятным явлением. Мы связались с экспертом из крупной организации, который в курсе особенностей работы банковской среды. По его словам, такие ситуации допускают сами банки: «Подобные ситуации действительно могут случаться, если в банке неверно настроена программа либо произошел какой-нибудь ее сбой. Если говорить более откровенно, то, скорее всего, не был установлен запрет на проведение операций при минусовом балансе. А вот почему он не был установлен — это вопрос. Как и упоминалось выше, вполне мог быть сбой в программе».

Библиотека Onliner: лучшие материалы и циклы статей

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!