Какие сейчас приоритеты и планы у Visa

— Электронная коммерция (E-commerce) — один из важнейших приоритетов Visa сейчас. Многие бизнесы переходят в онлайн, и мы готовы поддержать эту тенденцию. Сейчас наш приоритет состоит в повышении безопасности операций. Одно из направлений безопасности — токенизация. Токен — это аналог конфиденциального элемента данных, но его неконфиденциальный эквивалент. Токен не имеет самостоятельного смысла для внешнего или внутреннего использования. Сопоставление исходных конфиденциальных данных с токеном делает невозможным обратное преобразование токенов в исходные данные.

Если вы соберете информацию о тысячах и миллионах банковских карт на стороне продавца и токенизируете их — риски безопасности и утечки будут очень малыми. В общем, токенизация делает данные о вашей карте бесполезными для злоумышленников.

На текущий момент отказов при оплате в сети больше, чем при оплате через терминал. Параметры рисков при платеже картой онлайн выше. Visa работает с многими партнерами, банками и продавцами. Мы активно работаем с партнерами и клиентами, чтобы больше онлайновых транзакций подпадало под критерий «хороших» с точки зрения безопасности и покупатели производили меньше операций при покупках — минимум задержек, нестыковок паролей и прочего.

Мы разработали Secure Remote Commerce — сервис, который в один клик позволит оплатить любой товар на любом сайте вне зависимости от карты. Запустили его несколько недель назад в США, к 2020 году он появится во всем мире.

Почему происходят отказы в платежах

— Отказы происходят из-за разных правил по работе с рисками, которые были бы ничтожны при оплате лицом к лицу. Это требует отношения к онлайн-транзакциям как к намного более рисковым, каковыми они бы являлись в обычной жизни. Мы учим банки-эмитенты разделять хорошие и рисковые операции в аспектах безопасности. Также мы стараемся развивать технологии, которые определяют риски операций быстрее и меняют их в зависимости от истории пользователя.

Также мы планируем кампании по обучению клиентов. Потому что клиенты сами в некоторой степени могут представлять угрозу собственной безопасности. Они, например, могут передавать данные о держателе карты и одноразовые пароли злоумышленникам. Мы рассказываем, что может запрашивать банк, а что нет. Социальная инженерия может быть предотвращена путем разговора с владельцами карт. К примеру, полиция Дубая даже выпустила шуточный музыкальный клип, обыгрывающий все приемы мошенников.

Вспышки действий злоумышленников происходят в предновогодний сезон, перед Рождеством и на выходных, перед началом школьного сезона или перед «черной пятницей». На периоды, предшествующие всплескам онлайн-покупок, планируются программы по осведомлению клиентов и партнеров о безопасности. Это еще один способ снижения количества операций при покупках — владелец карты должен быть включен в систему безопасности.

О современных тенденциях в развитии торговли

— Коммерция в больших объемах переходит от физических магазинов в онлайн. Многие воспринимают это как конкуренцию между реальными и онлайн-магазинами, но на самом деле магазины «смешиваются» и становятся гибридными.

Онлайн-магазины начинают использовать лучшие практики работы реальных магазинов. Именно поэтому Amazon открывает физические точки продаж: это дает людям возможность посмотреть на продукты. Даже если не будет факта реальной продажи, переживание каких-то эмоций в физическом пространстве магазина, вовлеченность в ознакомление с товаром очень важны.

В то же время физические ретейлеры начинают использовать все больше фишек из работы онлайн-магазинов.

В последнее время мы уделяем большое внимание умным точкам продаж (Smart Point of Sale). Если я часто совершаю покупки на сайте Amazon, он запомнит, как я платил, что покупал, что искал и что мне может понравиться. Даже порекомендует товар и будет довольно точен.

Если я прихожу в физический магазин 20 раз — каждый из этих 20 раз я буду незнакомцем. Физические ретейлеры понимают, что это не лучшая модель. Умная точка продаж будет способна прочитать вашу покупательскую айдентику через карту, например.
Не важно, в какой магазин сети я прихожу: меня смогут узнать по карте и на этой основе поприветствовать, дать совет по товарам или даже отправить на мобильный телефон специальное предложение, предназначенное только для меня. Всему этому физические магазины уже научились у онлайн-точек.

В течение 10 лет граница между физическим и интернет-магазином перестанет существовать. Это будет просто коммерция. Физические точки продаж никуда не исчезнут.

О том, чего хотят клиенты

— Клиенты и держатели карт хотят трех вещей: контроля, гибкости и прозрачности.

Контроль. Если я с картой Visa, то сам хочу решать, когда ее включать или выключать, разрешать определенный тип транзакций. Взять, например, отключение платежей за пределами своей страны. Особенно это актуально, когда карта зарегистрирована на нескольких девайсах, подписана на стриминговый сервис и используется в автомобиле (в последних моделях Jaguar платить за бензин в Великобритании можно в меню машины).

Другой способ контроля — выставление лимитов на траты в месяц и по категориям. Раньше вы должны были звонить в банк, сейчас это можно делать самостоятельно.

Прозрачность. В мире данных люди хотят контролировать данные. Во всем мире по завершении транзакции пользователи хотят видеть документ — чек. В зависимости от страны эти предпочтения разные, что отражено, к примеру, в детализации чеков при покупках в разных странах.

Например, вы хотите получать чеки электронных покупок при сумме выше $50. Такие оповещения должны легко настраиваться клиентами. Магазины во всем мире хотят не только принимать платежи, они хотят аналитику: «Visa, расскажи мне, в какое время приходят мои покупатели? Какие сервисы я могу им предложить? Опиши мне профайл моих покупателей: на кого мне ориентироваться и кто мои лояльные покупатели?»

Гибкость. Возьмем в пример рассрочку. Вы купили что-то за 1000 рублей, но разбили это на мелкие платежи. Пятнадцать лет назад, если вы хотели что-то этакое, то должны были согласиться на кредит в банке. Пять-семь лет назад многие банки предоставили возможность разбивать платежи. Но снова нужно было идти в отделение, договариваться обо всех этих тонкостях и подписывать уйму бумаг. Сейчас мы построили структуру, которая позволяет разбивать платеж на части прямо на месте продажи.

Допустим, вы покупаете MacBook в магазине электроники. При транзакции система задаст вам вопрос: «Вы хотите разбить этот платеж на 3 года, 1 год или заплатите всю сумму сразу?» Без банков и заполнения любых форм вы просто можете сказать кассиру: «Я хочу разбить оплату на 3 года». Эволюция кредита — больше гибкости.

О сложностях

— Законы для потребителей в разных странах имеют совершенно разные требования к выпуску карт. В одной стране для выпуска карты достаточно ответить на пять вопросов и прислать фотографию паспорта в чате. В другой — нужно нести физические документы, физически присутствовать в банке и сдавать биометрию.

Изменение привычек покупателей занимает долгое время. Мы стараемся помогать клиентам перебираться из старого мира в новый, цифровой. Немногие знают, но карта в телефоне, которая используется для Samsung Pay или Apple Pay, — еще более безопасна, чем пластиковая. Большинство об этом даже не догадывается.

Библиотека Onliner: лучшие материалы и циклы статей

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by